Archives mensuelles : septembre 2018

Le crédit au particulier dans la maison

 

Tout particulier sérieux peut solliciter un prêt personnel ou crédit au particulier. Il suffit pour cela qu’il puisse prétendre assurer le remboursement des échéances du contrat de prêt. Le prêt immobilier pour acquisition de sa résidence principale demande un certain nombre de démarches.

Divers prêts

On rencontre toutes sortes de financement crédit au particulier. Partons  du crédit à la consommation qui porte bien son nom, au pret de particulier à particulier . Chez les parents, le prêt prend la forme de reconnaissance de dette. Si vous obtenez un prêt bancaire, vous aurez un sentiment de rigueur. En revanche, alors qu’un crédit souscrit en achetant un électro-ménager passe tout seul, en présence du vendeur .

Prêt conso

Un crédit conso pour les habitués, c’est un taux d’intérêt, peut être des frais de dossier, et surtout un montant régulier à rembourser tous les mois. Voilà pour le crédit classique.

Le rachat de crédits

Si je suis en difficulté avec une liste de crédits à rembourser, dans un moment critique, accident, divorce, maladie, chômage, une urgence s’impose. Avant d’être fiché banque de france FICP , voir un professionnel tel que le courtier est recommandé. Le courtier en rachat de crédits ne fera pas des miracles, non. Seulement il prendra le temps de faire le bilan, vérifier la situation, mais il va  vous dire sa solution.

Regroupement de crédits

Reprendre tous les crédits dans un seul dossier, le regroupement de crédit, n’est pas cadeau, mais permet d’allonger la durée d’un seul et même prêt et de le rendre compatible avec votre budget. Rien de plus catastrophique que de solliciter les parents ou les amis, et d’obtenir un prêt entre particuliers. Ce prêt sans étude préalable, sans banque, sans passer voir un assistant social, même sans regarder le taux des crédits, ressemble à une fuite en avant.

L’issue je la connais, les causes produisent les mêmes effets, si le problème n’est pas réglé vous tentez de remplir un panier percé, (pardon pour l’expression en pareille situation).

Ne pas resté seul dans son coin

Particuliers sans soutien, vous galérez, alors que dans toutes les banques (je le pense sérieusement) il y a un service discret du genre « pré-contentieux » « plan d’apurement » ou autres noms, qui intervient avant l’inscription FICP.

Comment?

Il fera le diagnostic entre votre budget et la dette accumulée. Soit la situation est irrécouvrable, il ouvrira un dossier de surendettement qui vous permettra de passer en commission de surendettement. Vos créanciers sont neutralisés, mais vous devez suivre un parcours difficile à tenir.

Professionnel du crédit

Soit, à la manière du courtier, le conseiller de clientèle fait votre bilan. Il ouvre un compte d’apurement et y place la somme en rouge, qui représente votre découvert . Ainsi, votre compte bancaire reprend une ligne de mire « ordinaire ».

Vous serez suivi régulièrement et le point sera fait pour vous aider à combler de manière progressive votre dette. La banque n’est pas encline au rachat de crédit, eu égard au surendettement .

Les travaux d’aménagement dans la maison

Domaine qui se rapproche des financements PTZ et autres prêts PAS ou PC ou prêt classique suivant votre besoin. Ces financements deviennent rares, car le temps est à la chasse au gaspi énergétique .

Les plans budgétaires de l’ Etat

C’est le cœur du débat, en cette fin d’année 2018. La loi de finances pour 2019 se profile à l’orée de cette fin d’année. Les ministres sont dynamiques, la « Macronie » glisse dans les sondages. Les mots clés tels que : « prélèvement à la source » « en même temps » la « transformation » en lieu et place de la vieille « réforme », bousculent les esprits.

Il faut innover au travers des vases communicants ! Oui, je veux dire qu’il faut trouver la ressource à force de taxes (sur le carburant pendant qu’il était tombé bien bas), de CSG sur les retraités et les bailleurs par la taxation des loyers. Sans doute verra t on la hausse de la taxe foncière voler au secours des collectivités territoriales qui ne savent comment combler l’abandon de la taxe d’habitation .

Les aides aux travaux d’économie énergétique

Alors que l’idée de supprimer le CITE au profit d’une prime aurait été versée en avance des travaux est ajournée. Faute de budget aussi. Financer par avance en continuant à payer le crédit d’impôt de l’année précédente n’est pas supportable. Nous avons l’impression que le prélèvement à la source (telle la prime versée par avance), et le CITE amortie l’année suivante semblent heurter le tapis des deux pieds.

Néanmoins il y a beaucoup d’aides pour les amateurs d’économie d’énergie voire d’économie tout court.

Une taxe supplémentaire pour votre assurance emprunteur

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Voilà un sujet qui dénote pour une entrée en matière dans ce magazine. Tout juste si les emprunteurs savouraient de pouvoir retrouver une certaine liberté, en changeant d assurance emprunteur suivant les meilleures garanties et surtout au meilleur prix.

C’était l’œuvre de M. Benoit Hamon entre autres et des lois Sapin accompagnées de l’amendement Bourquin.

Badaboum!  le gouvernement nouveau style, nouveau monde repart des standards trop bien connus. En effet, quand on peut augmenter les recettes en pressant un bouton, je veux dire en levant des impôts, il n’y a pas de quoi se gêner.

Les ministres  sont dans l’ordre de passage M Bruno Lemaire et Gérarld Darmanin

La loi de finance en préparation recherche des postes en équilibre !  ainsi, la baisse récente des cotisations de l assurance emprunteur présentait une cible toute trouvée. Comprenez : une taxe qui n’augmente pas le cours des produits après taxe est une aubaine.  Notamment, les assurances depuis 2018,  permettent de débattre les prix, la concurrence entre les nouveaux acteurs assureurs indépendants et les banques font baisser les cotisations des nouvelles assurances emprunteurs.

De fait, la taxe compense la baisse obtenue . Match nul, ou plutôt le, profit sera transférer à Bercy.

Taxe complétée sur l assurance emprunteur

Cette taxe existe déjà sur les conventions d’assurance emprunteur à un taux de 9%. Voila, une partie des primes sont soumises à cette taxe : l’incapacité temporaire, la perte d’emploi dans une moindre mesure une partie de l’invalidité.

Taxe spéciale alourdie sur l assurance emprunteur

La taxe spéciale sera assise sur l invalidité permanente et  la garantie décès. En d’autres termes, votre contrat de crédit immobilier sera grevé d’une taxe sur les cotisations supportées.

Les professionnels assureurs et banquiers verront leur marge baisser de facto. De cette manière l’emprunteur sera le payeur en bout de la chaine.

Nous sommes éloignés des économies tant expliquées. Le nouveau monde n’aura pas lieu.

En quoi  la nouvelle taxe changera  l’assurance emprunteur

Dans cette opération, imitation de l’huitre et les plaideurs de la fable de Lafontaine, les économies générées dans le domaine de l’assurance devaient profiter aux emprunteurs et tout à coup c’est le fisc qui empoche la recette.

De la sorte, les concurrents sont neutralisés, ce qui laisse à penser que les cotisations accuseront le surcoût de la taxe. D’ailleurs, on parle d’une hausse de 4,5% du montant total des primes.

Il est probable que les assureurs répercuteront comme à chaque fois d’ailleurs,  nous l’avons connu lors des taxes sur les assurances mutuelles.