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Blogueur, ancien responsable de banque, commercial crédit et assurance . écrit sous un pseudo Jacques Guidaniel

Assurance de prêt immobilier changer à tous prix

A tous prix moins chère !

Savez vous que vous n’êtes plus obligé (ée) de conserver votre assurance emprunteur jusqu’à la fin du prêt immobilier que vous avez souscrit.

Oui, vous pouvez faire évoluer votre contrat d’assurance prêt immobilier. Comment ?

Suivez moi ! depuis 2010 les choses changent sans doute trop lentement mais toutefois la sortie du tunnel s’illumine. Christine Lagarde propose la loi Lagarde pour protéger le consommateur d’une part et laisser le choix à l’emprunteur de choisir son assurance emprunteur autre que celle de la banque d’autre part. C’est la délégation d assurance qui lui permettra.

Pourquoi tant de résistances

Les banques sont à l’origine de la mise en place des assurances emprunteurs, ne l’oublions pas , d’ailleurs il n’y a pas d’obligation de souscrire une assurance de prêt immobilier, que je sache. Leur ôter le pain de la bouche si j’ose dire n’est pas gagner d’avance!

Le peu de succès rencontré par cette loi  inspire Benoit Hamon qui propose une loi plus libertaire encore ! Faire en sorte que le client emprunteur demandeur d’un financement qui n’est pas le plus à l’aise pour « choisir » le meilleur prêt devant le conseiller de clientèle,  puisse  délaisser l’assurance emprunteur au profit du concurrent direct de la banque. Alors, Benoit Hamon imagine qu’un emprunteur pourrait procéder aujourd’hui à la signature de l offre de prêt complète, assurance comprise et revenir demain en contester la chose. Autrement dit la loi Hamon permet de dénoncer le contrat d assurance emprunteur pour lui substituer un contrat moins cher de toute évidence. Délai concis dans les premiers 12 mois du prêt en respectant 15 jours ouvrés de préavis.

Bien vu ! mais pas suffisant ! pourrait mieux faire ! En effet, la banque exige des garanties que nul autre concurrent ne saurait offrir.

Alors Martial Bourquin revient à la charge. il offrira la substitution avec des conditions réglementaires. En d’autres termes l amendement Bourquin stipule que la nouvelle assurance devra offrir des garanties équivalentes pour changer d assurance emprunteur en bonne et due forme. Mais également la faculté de substituer cette assurance emprunteur pourra se poursuivre chaque année par la demande de résiliation annuelle possible à la date anniversaire du contrat d’assurances emprunteur.

Malgré l’appui de la loi Sapin II la loi Bourquin ne connaitra pas le succès attendu. l’avancée première réside dans le niveau de garantie de la nouvelle assurance qui ne souffre plus de contestation. Mais la date anniversaire sera sujet de polémique. La date de l’ offre de prêt sera retenue, le délai de préavis sera fixé à 2 mois avant la date ci-dessus désignée.

Où est le problème ?

Enfin que manque t il pour que  les clients emprunteurs puissent choisir et changer d’ assurance emprunteur ? Décidément la banque établit un niveau de confiance tel que le client serait à ce point captif ?

Les députés décident par l’intervention de Madame Patricia Lemoine de voter la loi qui doit libérer les assurés d’un choix personnel et totalement libre. Le but est simple et limpide le tarif de l’assurance groupe des banques est basé sur l’uniformité des risques mais aussi des tarifs. le choix d’une assurance emprunteur individuelle ne connait pas ces obligations. Pourquoi payer pour un risque qui n’existerait pas ?

En effet, un client jeune en bonne santé et de surcroit non fumeur peut prétendre à une cotisation moins chère qu’une personne ayant des antécédents médicaux, des pathologies à risques .

Alors bien compris, changer d’assurance est synonyme de gain ou de moins de frais comme on l’entend. C’est vrai que le profil de l’emprunteur comptera désormais beaucoup, la profession, le choix de la pratique de sport peut influer sur le tarif tout autant que l’état de santé.

Dans tous les cas le questionnaire médical doit être rempli et correctement avec exactitude sinon, la garantie sera remise en cause voire soustraite au contrat qui sera déchu .

A ce sujet, seul le questionnaire médical sert de lien avec l’assureur et ce n’est que lorsque les réponses positives ou négatives aux questions posées imposent alors un complément d’examen. Dans ce cas le médecin conseil de l’assurance devient votre interlocuteur.

Nota : lorsque le montant du prêt demandé ou lorsque l’addition des prêts en cours dépassent un certain seuil alors l’examen médical « approfondi » sera exigé … analyse de sang, IRM etc … jusqu’à ce que vous deviez en pareil cas de refus, de recourir à une assurance spécialisée pour ces risques importants.

Se faire aider par un courtier

Il faut noter que le courtier en assurance reprend votre dossier et saura étudier à partir des simulateurs et des offres rapporter la meilleure assurance et moins chère en conformité avec votre assurance groupe en main. Il vous informera des garanties hypothétiques que vous pourriez choisir en plus des garanties équivalentes qui engagent l’assureur détenteur actuel de votre contrat d’ assurance emprunteur.

Plus votre prêt est récent et plus l’économie possible sur l’assurance sera importante. Il se peux aussi que vous ayez intérêt à procéder au rachat de prêt et par effet boule de neige de revoir en même temps votre assurance .

Autre avantage, plus votre prêt est récent et plus les informations personnelles de votre état de santé notamment seront fiables. N’attendez pas, car le gain potentiel est important tenant compte de l assurance groupe la plus chère du marché en règle générale et l assurance individuelle que vous pourriez choisir. Un accident ou une maladie remettrait en cause votre potentiel de gain.

Pourquoi changer ?

·       Faire des économies en s’informant dans la presse spécialisée. A ce sujet on trouve des publicités qui avancent des chiffres incroyables ? qu’en est il vraiment ?

·       Simulez selon votre profession, votre âge, votre sport préféré et bien entendu savoir répondre au questionnaire fumeur, non fumeur …et bien évidemment tenir compte de votre état de santé  

·       Avec ces éléments vous aurez des propositions et en toute logique des tarifs .. si tel n’est pas le cas, l’aspect accroche publicitaire est bien rôdé ! et vous risquez de  fournir vos coordonnées d’abord,

·       Il est intéressant de voir toutes les garanties possibles qui existent, mais aussi ouvrir un autre paramètre ( important) connaitre les exclusions au contrat, les franchises et les carences aussi,

·       En résumé être mieux protégé pour un prix suivant votre choix plus ou moins avantageux en considérant les garanties choisies.

Un conseil

Enfin si vous souhaitez éviter une erreur de parcours, vous rapprocher du courtier en assurance serait un gage de sécurité . Le courtier ira à l’essentiel, sait quel contrat est le plus concurrentiel et surtout saura faire la balance entre qualité et moindre prix !

Ainsi, vous évitez également l’impression de complexité, de risque d’erreur aussi.

Dernière chose, votre âge devient un paramètre  qui entre le calcul du tarif, ainsi plus tôt vous prenez votre décision et moins vous risquez l’effet de barrage.

Ainsi, vous évitez également l’impression de complexité, de risque de confusion,  aussi, voire d’abandon.

Seul, vous devez sans doute découvrir les articles du contrat,  en premier lieu, puis vous familiariser avec la délégation d’ assurance, ensuite avec la loi Hamon, avec les conditions de réaction avant d’avoir atteint les 11 mois et demi pour agir .

Enfin la loi Bourquin qui donne le droit de résilier l’assurance emprunteur à la date anniversaire de l’ offre de prêt, en respectant toutefois au préalable les 2 mois de préavis.

Ne soyez pas bloqué par une hésitation  ou un manque de temps les contrats ne sont pas seulement une suite de clauses, votre courtier est expert dans le domaine et vous conseille gratuitement.  

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Agence immobilière en ligne : pourquoi à prix fixe

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Vous qui souhaitez réaliser une transaction immobilière et plus particulièrement vendre un appartement à Paris, avez-vous pensé un instant à confier votre appartement à une agence immobilière en ligne à prix fixe ? En effet, pourquoi ne pas bousculer les standards actuels et de se tourner vers une agence immobilière digitale et novatrice ? Que pouvons dire sur les services d’une agence immobilière en ligne ? Quels sont leurs méthodes de travail ?  Suivez le guide, on vous aiguille…

Dois-je confier mon appartement à une agence immobilière en ligne avec des commissions fixes ?

Premièrement, si on se pose la question c’est que la solution existe et au mérite d’exister. Alors creusons avec notre reporter pour décortiquer les différences avec les agences immobilières « dites locales ». Ah oui, commençons par aborder un avantage notable, une agence immobilière en ligne ne procède pas de point physique dans une zone de chalandise définie, cela veut donc dire que vous ne payez pas les frais de structure liée aux charges d’un local commercial qui si l’on prend Paris peuvent monter jusqu’à 100 € / m2 loué. Imaginez donc une agence immobilière de 100 m2 pour 5 agents immo…

En respectant la réglementation tels le mandat de vente qu’il soit mandat exclusif ou mandat simple, les petites annonces, la carte professionnelle et le prix de marché, l’agence immobilière en ligne à prix fixe répond en tous points aux exigences du métier tout comme une agence traditionnelle.

En plus de ne pas vous faire payer les frais des locaux l’agence immobilière en ligne se charge entièrement de la vente de votre appartement pour vous. Un agent immobilier se déplace chez vous afin de réaliser une estimation de l’appartement. Vous n’avez donc pas à vous déplacer de chez vous, ce qui constitue un gain de temps. Soyez sympa offrez un verre d’eau à votre invité…

L’agence immobilière en ligne grâce à des commissions compétitives vous permets d’obtenir de meilleurs prix net vendeur.

Comment est-ce possible ?

L’agence immobilière en ligne ne facture pas de commission en fonction de la valeur de l’appartement. Une commission fixe qui vous permet de gagner sur le temps de la vente… Un principe qui fait le job.

Un exemple pour comprendre le prix d’une agence en ligne

Monsieur Rigge souhaite vendre son appartement de 3 pièces d’une valeur de 500 000 €, situé à Levallois perret 92300.

Avec une agence immobilière à commission fixe, il déboursera environ 1 990 € pour le service en fonction de l’agence immobilière en ligne.

En comparaison, une agence immobilière de secteur lui aurait prélevé en moyenne 5,4 % de commission, soit plus de 24 500 € de frais d’agence.

Monsieur Rigge pour la vente de son appartement à Levallois réalisera donc des milliers d’euros d’économies mais c’est aussi à l’acheteur que ça profite car il paye les commissions d’agences dans le prix de vente indirectement. Cette économie permettra au nouveau propriétaire de refaire par exemple les sols et les peintures de sa nouvelle habitation.

L’ubérisation de notre société et les nouvelles technologies ont donné naissance à l’agence immobilière digitale

Après plusieurs tentatives ces quinze dernières années, aucune agence immobilière traditionnelle n’était arrivée à modifier de manière aussi importante leurs commissions variables. Le digital offre une nouvelle combinaison pour entamer le changement. A ce jour près de 50 % des propriétaires vendent leur bien par eux même, il est temps pour vous de retravailler avec une agence immobilière mais autrement pour construire une nouvelle tendance dans le domaine de l’immobilier.

Le saviez-vous

Les frais d’agences en France sont libres et chaque groupe d’agence fixe librement ces commissions. Les agences immobilières en ligne à commission fixe ont encore de beaux jours devant elles.

Le crédit au particulier dans la maison

 

Tout particulier sérieux peut solliciter un prêt personnel ou crédit au particulier. Il suffit pour cela qu’il puisse prétendre assurer le remboursement des échéances du contrat de prêt. Le prêt immobilier pour acquisition de sa résidence principale demande un certain nombre de démarches.

Divers prêts

On rencontre toutes sortes de financement crédit au particulier. Partons  du crédit à la consommation qui porte bien son nom, au pret de particulier à particulier . Chez les parents, le prêt prend la forme de reconnaissance de dette. Si vous obtenez un prêt bancaire, vous aurez un sentiment de rigueur. En revanche, alors qu’un crédit souscrit en achetant un électro-ménager passe tout seul, en présence du vendeur .

Prêt conso

Un crédit conso pour les habitués, c’est un taux d’intérêt, peut être des frais de dossier, et surtout un montant régulier à rembourser tous les mois. Voilà pour le crédit classique.

Le rachat de crédits

Si je suis en difficulté avec une liste de crédits à rembourser, dans un moment critique, accident, divorce, maladie, chômage, une urgence s’impose. Avant d’être fiché banque de france FICP , voir un professionnel tel que le courtier est recommandé. Le courtier en rachat de crédits ne fera pas des miracles, non. Seulement il prendra le temps de faire le bilan, vérifier la situation, mais il va  vous dire sa solution.

Regroupement de crédits

Reprendre tous les crédits dans un seul dossier, le regroupement de crédit, n’est pas cadeau, mais permet d’allonger la durée d’un seul et même prêt et de le rendre compatible avec votre budget. Rien de plus catastrophique que de solliciter les parents ou les amis, et d’obtenir un prêt entre particuliers. Ce prêt sans étude préalable, sans banque, sans passer voir un assistant social, même sans regarder le taux des crédits, ressemble à une fuite en avant.

L’issue je la connais, les causes produisent les mêmes effets, si le problème n’est pas réglé vous tentez de remplir un panier percé, (pardon pour l’expression en pareille situation).

Ne pas resté seul dans son coin

Particuliers sans soutien, vous galérez, alors que dans toutes les banques (je le pense sérieusement) il y a un service discret du genre « pré-contentieux » « plan d’apurement » ou autres noms, qui intervient avant l’inscription FICP.

Comment?

Il fera le diagnostic entre votre budget et la dette accumulée. Soit la situation est irrécouvrable, il ouvrira un dossier de surendettement qui vous permettra de passer en commission de surendettement. Vos créanciers sont neutralisés, mais vous devez suivre un parcours difficile à tenir.

Professionnel du crédit

Soit, à la manière du courtier, le conseiller de clientèle fait votre bilan. Il ouvre un compte d’apurement et y place la somme en rouge, qui représente votre découvert . Ainsi, votre compte bancaire reprend une ligne de mire « ordinaire ».

Vous serez suivi régulièrement et le point sera fait pour vous aider à combler de manière progressive votre dette. La banque n’est pas encline au rachat de crédit, eu égard au surendettement .

Les travaux d’aménagement dans la maison

Domaine qui se rapproche des financements PTZ et autres prêts PAS ou PC ou prêt classique suivant votre besoin. Ces financements deviennent rares, car le temps est à la chasse au gaspi énergétique .

Les plans budgétaires de l’ Etat

C’est le cœur du débat, en cette fin d’année 2018. La loi de finances pour 2019 se profile à l’orée de cette fin d’année. Les ministres sont dynamiques, la « Macronie » glisse dans les sondages. Les mots clés tels que : « prélèvement à la source » « en même temps » la « transformation » en lieu et place de la vieille « réforme », bousculent les esprits.

Il faut innover au travers des vases communicants ! Oui, je veux dire qu’il faut trouver la ressource à force de taxes (sur le carburant pendant qu’il était tombé bien bas), de CSG sur les retraités et les bailleurs par la taxation des loyers. Sans doute verra t on la hausse de la taxe foncière voler au secours des collectivités territoriales qui ne savent comment combler l’abandon de la taxe d’habitation .

Les aides aux travaux d’économie énergétique

Alors que l’idée de supprimer le CITE au profit d’une prime aurait été versée en avance des travaux est ajournée. Faute de budget aussi. Financer par avance en continuant à payer le crédit d’impôt de l’année précédente n’est pas supportable. Nous avons l’impression que le prélèvement à la source (telle la prime versée par avance), et le CITE amortie l’année suivante semblent heurter le tapis des deux pieds.

Néanmoins il y a beaucoup d’aides pour les amateurs d’économie d’énergie voire d’économie tout court.

Une taxe supplémentaire pour votre assurance emprunteur

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Voilà un sujet qui dénote pour une entrée en matière dans ce magazine. Tout juste si les emprunteurs savouraient de pouvoir retrouver une certaine liberté, en changeant d assurance emprunteur suivant les meilleures garanties et surtout au meilleur prix.

C’était l’œuvre de M. Benoit Hamon entre autres et des lois Sapin accompagnées de l’amendement Bourquin.

Badaboum!  le gouvernement nouveau style, nouveau monde repart des standards trop bien connus. En effet, quand on peut augmenter les recettes en pressant un bouton, je veux dire en levant des impôts, il n’y a pas de quoi se gêner.

Les ministres  sont dans l’ordre de passage M Bruno Lemaire et Gérarld Darmanin

La loi de finance en préparation recherche des postes en équilibre !  ainsi, la baisse récente des cotisations de l assurance emprunteur présentait une cible toute trouvée. Comprenez : une taxe qui n’augmente pas le cours des produits après taxe est une aubaine.  Notamment, les assurances depuis 2018,  permettent de débattre les prix, la concurrence entre les nouveaux acteurs assureurs indépendants et les banques font baisser les cotisations des nouvelles assurances emprunteurs.

De fait, la taxe compense la baisse obtenue . Match nul, ou plutôt le, profit sera transférer à Bercy.

Taxe complétée sur l assurance emprunteur

Cette taxe existe déjà sur les conventions d’assurance emprunteur à un taux de 9%. Voila, une partie des primes sont soumises à cette taxe : l’incapacité temporaire, la perte d’emploi dans une moindre mesure une partie de l’invalidité.

Taxe spéciale alourdie sur l assurance emprunteur

La taxe spéciale sera assise sur l invalidité permanente et  la garantie décès. En d’autres termes, votre contrat de crédit immobilier sera grevé d’une taxe sur les cotisations supportées.

Les professionnels assureurs et banquiers verront leur marge baisser de facto. De cette manière l’emprunteur sera le payeur en bout de la chaine.

Nous sommes éloignés des économies tant expliquées. Le nouveau monde n’aura pas lieu.

En quoi  la nouvelle taxe changera  l’assurance emprunteur

Dans cette opération, imitation de l’huitre et les plaideurs de la fable de Lafontaine, les économies générées dans le domaine de l’assurance devaient profiter aux emprunteurs et tout à coup c’est le fisc qui empoche la recette.

De la sorte, les concurrents sont neutralisés, ce qui laisse à penser que les cotisations accuseront le surcoût de la taxe. D’ailleurs, on parle d’une hausse de 4,5% du montant total des primes.

Il est probable que les assureurs répercuteront comme à chaque fois d’ailleurs,  nous l’avons connu lors des taxes sur les assurances mutuelles.